Цифровизация кредитования – итоги следует считать промежуточными

Портал «ТТ Финанс» совместно с «Российской газетой» 16 февраля 2022 года провели круглый стол «Цифровая трансформация экономики - перспективы и реальность». Состав приглашенных участников определил реперные точки беседы: диджитализация взаимодействия банков и девелоперов, и уход в онлайн кредитования малого бизнеса. И то, что использование онлайн-документации зачастую безопасней, чем работа с бумажными версиями, отметил каждый участник разговора.

ЭЦП в тишине постучалось в двери.

«Диджитализация рванула вперед семимильными шагами два года назад. Не было счастья, да несчастье помогло. Первое, что было предложено с началом пандемии – возможность удаленно подавать заявки на ипотечные кредиты. Точнее, это практиковалось и до пандемии, но два года назад приняло массовый характер», – задала тон дискуссии с исторической отсылки территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова.

К текущему моменту развитие банковских сервисов вылилось в доступность онлайн-сделок без посещения клиентом банка. Единственное посещение требуется для того, чтобы клиента идентифицировать при открытии банковского счета. То есть, если счет был открыт в банке ранее, человек может приобрести квартиру, не выходя из дому.

Документы подаются дистанционно, квартиру тоже можно выбрать, рассматривая планы строительства на сайтах застройщиков. Далее банк согласовывает с клиентом и застройщиком дату сделки. И в этот же день направляет покупателю для подписи документы – кредитный договор, заявление на открытие аккредитива, сопутствующие нотариальные документы…

«Бумаги» подписываются электронной подписью и перенаправляются застройщику. Застройщик сверяет подписанные документы с банком и аккумулирует их в своем программном обеспечении. Далее банк выдает кредит, размещая деньги на аккредитиве. А застройщик отправляет документы на регистрацию.

«Но определенным минусом является недоверие части клиентов к таким сделкам. Мы предлагаем, дескать, вам не нужно никуда ходить. А клиент заявляет, что ему спокойнее лично явиться в банк», – уточняет Татьяна Хоботова.

Хотя, честно сказать, сделки с ЭЦП и электронной регистрацией лучше защищены от мошенничества, чем бумажный документооборот. Лучше, чем пресловутый ПИН-код, поскольку процесс сопровождается еще несколькими проверками. При этом электронная подпись выдается на три года, но после подписания документов клиент может подпись аннулировать.

Впрочем, после оцифровки процесс совершенствования сервисов не остановился.

«Мы недавно запустили сервис, позволяющий подавать заявку не только через сайт, а и через WhatsApp. Клиент звонит на горячую линию, пересказывает свои пожелания, а банковский специалист этот запрос фиксирует по соответствующим параметрам. Сбрасывается ссылка на WhatsApp, и к ответному обращению клиент прикрепляет сканы документов… И у нас по стране таким образом проведено уже более десятка сделок».

При этом, часть игроков кредитного рынка уже полностью отказались от бумаги. «Наш банк давно перешел на цифровые «рельсы» и на сегодня даже нет возможности принимать документы на бумажных носителях. Три года назад была разработана программа, и все заявки на кредитование или гарантийное обслуживание принимаются только через нее, – отмечает региональный директор департамента региональных программ ОА «МСП Банк» Елена Кузнецова. –  Все взаимодействие с клиентами ведется внутри личного кабинета.

Кстати, к системе также подключены ряд организаций. В частности, по этому защищенному каналу мы работаем с Фондом поддержки МСБ.

Столько лет я спорил с судьбой ради этой сделки с тобой.

«В связи с массовым переходом на цифру невозможно обойти вопросы сохранности личных данных. «В частности мы взаимодействуем с банком исключительно по защищенным каналам. И мы несем прописанную законодательно ответственность, как оператор, осуществляющий работу с личными данными клиентов», – рассказывает начальник отдела продаж ЗАО «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова.

У нас в «Огнях залива» более 90% сделок по ДДУ оформляется через интернет. «Как минимум, сделки проходят электронную регистрацию, – говорит она. – А если клиент предоставляет документы в бумажном виде, данные самими работниками отдела продаж переводятся  в электронный вид. Конечно, по желанию клиента возможна и комбинированная сделка, когда кредитный договор фиксируется на бумаге, но к нему добавляется подпись на электронном носителе. И тождественность подписанта заверена нотариусом».

Эксперт описала условные портреты покупателей квартир, не готовых к новациям. Так, сторонниками бумаги вынуждено остаются покупатели, которые продолжают пользоваться консервативными мобильными устройствами.

Кроме того, на рынке всегда присутствуют сложные сделки с долями и цепочками квартир. А с многозадачностью справляются далеко не все банковские электронные платформы. И здесь снова строители упираются в проблему, что до сих пор не имеют давно обещанной возможности самостоятельной подачи на регистрацию реестре к реестру прав на недвижимость – нынешний сервис регулярно зависает. А оформленные согласно нормативам документы банально не загружаются. Доступ есть.

Кроме того, предлагаемые программы зачастую пока не научились работать с различного рода субсидиями. И такие сделки возможны исключительно в сопровождении бумажных документов.

«При этом нам тоже нужно записываться в очередь в МФЦ. Хотя регистрация сделок на бумажных носителях занимает существенно больше времени, чем в электронном виде», – отмечает специалист «БФА-Девелопмент».

Между тем, по словам эксперт, до сих пор не все граждане осознали, что первичными являются электронные сведения, внесенные в Россреестр. И если содержание бумажных документов противоречит электронным данным, то разночтения истолковываются в пользу электронной версии», – признает начальник отдела продаж.

Знаю, это было не зря.

«Если же вспоминать пройденный путь, то ипотека ушла в онлайн первой из банковской продуктовой линейки. Следом в онлайн перешли многие сервисы по поиску квартир. А вместе с ними и онлайн-показы продаваемого жилья. «В частности, от Setl Group нам идет поток ипотечных сделок с клиентами то из Иркутска, то из Стамбула. Такие решения постепенно становятся обыденными. На «вторичке» это немногим сложнее, но также возможно», – уточняет управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова. – С другой стороны, на «вторичке» постепенно в лидеры выходят интернет-агрегаторы. Эти компании активно привлекают к работе агентов по недвижимости, а потом транслируют заявки в банки. Сейчас таких, крепко стоящих на ногах, игроков в Петербурге порядка семи, и через них работает 45-50% рынка.

В целом же, констатирует эксперт, та же система быстрых платежей позволяет между банками переводить по несколько сот тысяч рублей просто по номеру телефона. И на текущий момент нет ни одного банковского продукта, который бы не позволял удаленное взаимодействие. «Таким образом, если рассматривать банковские услуги шире – включая вклады, потребкредитование и другие сервисы, то в нашем филиале среди физлиц сторонниками такого подхода выступает около 35% клиентов». За время пандемии люди уже привыкли многие операции проводить в два клика», – комментирует руководитель петербургского филиала.

Следующая цифровая примета времени – рост числа финтех-компаний. Но вопрос – теснят ли новички банкиров, ставить не правильно. «Финтех не может конкурировать с банками, ему и не нужно конкурировать. По совершенствованию технологических процессов многие банки сами работают с финтехом и в итоге появляются те или иные интересные проекты. То есть, финтех – это про технологии, банк – про деньги», – подчеркивает Мария Батталова.

И пришло, и сбылось.

Главной обсуждаемой новостью стало решение ПСБ кардинально увеличить лимиты по онлайн кредитованию МСБ.

 «На сегодняшний день высокий уровень диджитализации был достигнут, благодаря тому, что с началом пандемии на банки была возложена миссия проводников мер государственной поддержки для пострадавших отраслей», – рассказал директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон.

«Конечно, во многом переход на онлайн-каналы стимулировали различные меры господдержки. В частности, этому процессу существенно способствовала реализация ряда банковских продуктов, – отмечает Александр Хайкинсон. – Например, в ПСБ буквально за две недели была запущена льготная программа ФОТ 2.0. Цифровой формат которой позволял клиентам оформить кредитование в течение всего нескольких часов без посещения офиса и оформления поручительства. А когда действие программы было прекращено, мы использовали эти наработки для финансирования предприятий уже по собственным стандартным банковским кредитам».

Среди последних новшеств и разработок банка директор департамента МСБ выделил самодостаточный продукт для приема платежей в Telegram, разрешающий производить оплату не только картой, но и при помощи платежных сервисов Apple Pay и Google Pay. Кстати в настоящее время данная платежная система не имеет в России аналогов.

Кроме того, Александр Хайкинсон отметил, что ПСБ с завидным постоянством подтверждает, что для банка цифровизация является одним из приоритетных направлений. Так, например, 15 февраля 2022 года именно ПСБ совместно с ВТБ первые в России протестировали перевод цифровых рублей между клиентами.

Доля онлайн-сервисов увеличивается, растет популярность мобильных банков. Например, в настоящее время мобильным банком ПСБ пользуется почти 80% клиентов МСБ.  В микробизнесе, где сам собственник является управленцем, как правило, большая часть работы ведется со смартфона. И развитие сервисов нашего банка позволяет закрывать более 90% стандартных клиентских запросов - резюмирует Александр Хайкинсон.

Неужель ты ко мне – верю и не верю

«Диджитализация существенно способствует созданию новых привлекательных предложений для бизнеса. В декабре прошлого года наш банк запустил обновленную версию кредитного продукта для малого и среднего бизнеса «Лимит открыт», – рассказывает заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Игорь Петров. – На банковском рынке такие предложения пользуются спросом среди предпринимателей, но они, как правило, ограничены лимитом в 10 млн рублей. Наш банк увеличил возможности кредита до 100 млн, и его действительно можно оформить онлайн за один час. Кредитование предоставляется на срок до 10 лет в режиме возобновляемой кредитной линии без залога, только с поручительством основного акционера бизнеса. При этом заемщиком не обязательно должен выступать наш клиент. За кредитом может обратиться любая компания, для этого достаточно открыть счет в нашем банке».

Кроме того, Игорь Петров отметил, что в настоящее время в ПСБ создана развитая инфраструктура по удаленной продаже и одобрению заявок, которая востребована среди клиентов. Предприниматели заинтересованы в онлайн-кредитах, которые позволяют подать заявку, приложив при этом не более двух документов.

Без тебя как жилось мне на свете этом.

«Повысившаяся в последние годы финансовая грамотность предпринимателей позволяет избежать возможных предубеждений при использовании онлайн-платформ и клиентских сервисов. Главное преимущество диджитализации – обеспечение представителям бизнеса равного доступа к имеющимся финансовым услугам, – в свою очередь взяла слово исполнительный директор НКО «ФСКМСБ МКК» Александра Питкянен. – Но не стоит забывать о сохранении высокого риска кибератак, влекущего за собой необходимость разработки специальных мер защиты персональных данных потенциальных пользователей сервисов».

Как отмечает специалист, Фонд всегда открыт для новшеств и зарегистрирован на нескольких государственных цифровых платформах. Вместе с тем, подсказывает многолетняя практика, высокая доля заемщиков, предпочитающих использовать традиционный механизм получения поддержки, сохраняется.

На текущий момент Фонд продолжает выступать поручителем перед банками по обязательствам субъектов МСП, предоставляя поручительства в размере до 100 млн рублей. Обязательное условие – наличие не менее 50% собственного обеспечения. При этом, ставка вознаграждения Фонда составляет 0,5%-0,75% годовых в зависимости от вида деятельности заемщика и срока ведения им бизнеса.

В частности, в 2021 году Фонд предоставил 420 поручительств на общую сумму порядка 6,5 млрд. рублей, обеспечив кредитные ресурсы в размере более 16,2 млрд. рублей.

«Кроме того, петербургские предприниматели могут обратиться за поддержкой по программе микрофинансирования Фонда. Так, представители наиболее пострадавших отраслей экономики вправе рассчитывать на заем под залог имущества до 5 млн. рублей под 1% годовых в первые 12 месяцев и 3% годовых в последующие месяцы. – рассказывает Александра Питкянен. – И по основной программе микрофинансирования в 2021 году было предоставлено 200 займов на общую сумму свыше 680 млн. рублей».

Также доступен заем на развитие бизнеса суммой до 500 тыс. рублей без залога и свыше 500 тыс. рублей под залог имущества начинающим предпринимателям. Процентная ставка составит 3 - 5% годовых в зависимости от вида деятельности.

Самозанятые граждане могут получить заем сроком до 2 лет в размере от 50 тыс. до 300 тыс. рублей без залога и от 300 тыс. до 500 тыс. рублей под залог имущества. Процентная ставка по договору займа - 3% годовых.

 «Наконец, представителям концертной и зрелищно-развлекательной сферы предоставлена возможность получить беззалоговый заем на поддержку деятельности сроком до 3 лет с октября 2021 года, - подытоживает исполнительный директор НКО. – Процентная ставка по договору займа составит 1% годовых в первые 12 месяцев, 2% годовых – на второй год, 3% годовых – на третий год. Максимальный размер займа рассчитывается исходя из понесенных затрат на выплату зарплаты своим работникам и оплату соответствующих налогов».

Игорь Заржицкий